Vývoj a funkce peněz

Vývoj doklady výměnného obchodu, zboží výměna, drahé kovy, mince, bankovky, bezhotovostní platební styk. Funkce peníze jako prostředek směny (peníze umožňují výměnu zboží, bez nich by lidé neustále hledali někoho na výměnný obchod) peníze jako zúčtovací jednotka (zavedení peněz do ekonomiky umožňuje vyjádřit cenu jednotlivých druhů zboží v penězích) peníze jako uchovatel hodnoty

Vývoj a funkce peněz
Vývoj a funkce peněz

Bankovní soustava:
1. stupeň: Národní banka Slovenska (působí jako centrální banka)
2. stupeň: Obchodní banky (vykonávají obchodní činnost)

NBS:
– nezávislá centrální banka SR, banka bank, banka státu, emisní banka,
– PO se sídlem v Bratislavě, nezapisuje se do OR,
– Postavení v majetkoprávních vztazích při nakládání s vlastním majetkem – jako podnikatel, ale není komerčně orientovaná,
– Postavení při vydávání obecně závazných právních norem a předpisů jako ministerstva a jiné orgány státní správy

Vývoj a funkce peněz
Vývoj a funkce peněz

NBS určuje obchodním bankám:
1. povinné bankovní rezervy
2. maximálně úroky z úvěrů
3. minimálně úroky z vkladů
Hlavní cíl NBS Slovenska – udržování měnové stability.

Další funkce NBS:
vydává bankovky a mince (včetně pamětních bankovek a mincí), řídí, koordinuje a zajišťuje platební styk a zúčtování dat platebního styku, vykonává dohled nad fungováním bankovního systému a nad prováděním bankovních činností, další činnosti:

– vystupuje jako pokladna státního rozpočtu (banka státu),
– řídí devizové hospodářství státu, hosp. ve vztahu k zahraničí
– spravuje devizové rezervy, řídí mezinárodní platební styk
– emituje státní cenné papíry (obligace, peněžní poukázky)
– zastupuje ČR v měnové oblasti

Obchodní banky:
banka:

PO, založený jako a. s .. O udělení bankovního povolení rozhoduje NBS, v některých po dohodě s ministerstvem financí SR; ZI: minimálně 500 milionů Kč pouze v peněžní formě; Základní činnosti banky: přijímání vkladů a poskytování úvěrů; Základní činnosti: vklad, úvěr, Další činnosti:

– platební styk a zúčtování,
– investice do CP na vlastní účet,
– obchodování na vlastní
– na účet klienta s fin. nástroji peněžního a kapitálového trhu,
– směnárenská činnost, – vydávání a správa platebních prostředků
– finanční leasing,
– provádění hypotečních obchodů,
– poskytování záruk, otevírání a potvrzování akreditivů,
– poradenské služby,
– vydávání CP,
– uložení CP a věcí,
– pronájem bezpečnostních schránek atd.

Bankovní operace:
a) pasivní operace: – vklady (v užším smyslu a tj. vklady na požádání, úsporné vklady a termínované vklady a u širším smyslu vkladové listy a bankovní obligace) úvěry a půjčky (od centrální banky, od ostatních bank)

b) aktivní operace: – úvěrové operace investiční činností bank

Pasivní bankovní operace:
1) Vklady na požádání: tzv. vista vklady, vklady vidění, denní peníze, jsou na běžných účtech, klienti mohou s nimi volně disponovat, jsou bez časové vázanosti, pro banky jsou nákladné, protože jsou nejméně stabilním cizím zdrojem, pro banku představují velké riziko, jsou nejméně úročeny.

rozlišujeme:
– vklady podnikatelských subjektů,
– vklady obyvatelstva,
– vklady vlády a místních orgánů,
– vklady bank,
– ostatní vklady.

2) Úsporné vklady: slouží k dlouhodobé uložení, nelze s nimi volně disponovat v platebním styku, pro banku jsou stabilním úvěrovým zdrojům, vyšší úrok, doklad je vkladní knížka

3) Termínované vklady: dlouhodobě vázané vklady, klient nemůže s nimi volně disponovat na určitou dobu, prostředky jsou uloženy na vkladovém účtu, který slouží pouze k uložení prostředků pro banku – stabilní pařez. zdroj,

4) Vkladové listy a bankovní operace: banka získává cizí zdroje i prodejem depozitních poukázek a bankovních obligací.

5) Úvěry a půjčky od jiných bank: od centrální banky nebo od jiných obchodních bank. Nejčastěji poskytované úvěry: eskont směnek, úvěr na běžném účtu, reeskontný úvěr, druhy vkladů bank v jiných bankách.

Aktivní bankovní operace:
Krátkodobé úvěry (do 1 roku):
a) Eskontní úvěr: banka odkupuje směnky od jejich majitele za jmenovitou hodnotu sníženou o úrok.

b) Lombardní úvěr: Je zajištěn založením movitého majetku nebo práva dlužníka.

Střednědobé a dlouhodobé bankovní úvěry:
a) Emisní půjčka: je spojena s dluhopisy
b) Půjčka na úvěrový úpis: dlužník podepisuje úvěrový úpis – u nás se nepoužívá.
c) Hypoteční úvěr: 4-30 let, je založen nemovitostí.
d) Komunální úvěr: je založen majetek obce
e) Spotřební úvěr: 3-4 roky, poskytuje se většinou jednotlivci např. na auto.

Mezibankovní platební styk: žádná banka nemůže uskutečňovat své aktivity bez spojení s jinou bankou. Banky si navzájem bezhotovostně vyrovnávají své pohledávky a závazky prostřednictvím clearingového centra.

bankovní rizika
Externí rizika – vznikají nezávisle na činnosti obch. bank
Politické riziko – změna politického systému
Teritoriální riziko – souvisí s politikou
Měnové riziko – např. v důsledku inflace, devalvace
Kurzové riziko – změna kurzu zahraničních měn
Úrokové riziko – spočívá ve změně úrokových

Půjčovna aut a dodávek v Brně

Auta jsou na jednu stranu naším velkým pomocníkem, ale na tu druhou stranu nás někdy mohou také velmi nečekaně zradit, většinou v situaci, kdy se bez něj nemůžeme obejít a potřebujeme se dostat na nějaké určité místo. V této situaci existuje několik řešení. Jednou z nich samozřejmě je zavolat nějakému kamarádovi nebo dobrému známému a poprosit jej o pomoc, ale ne vždy nám vyjdou vstříc, samozřejmě ne proto, že by nechtěli, ale také zrovna nejsou doma a potřebují auto pro své vlastní účely.

Půjčovna aut a dodávek v Brně
Půjčovna aut a dodávek v Brně

Co ale nezklame nikdy, je prostě zavolat do půjčovny aut a nějaké si na nezbytný čas vypůjčit. Dokonce dnešní autopůjčovny mají takový servis, že Vám auto dovezou až přímo na místo, které jim určíte. Navíc se nemusíte bát, že by Vás půjčené auto vyšlo na moc velké peníze, protože půjčovny mají k dispozici mnoho aut a pokud Vám nezáleží na tom, v jakém se povezete, můžete zvolit tu nejlevnější alternativu, která bude dostupná. Dokonce v situacích, kdy je potřeba auta opravdu urgentní, Vám mnoho půjčoven dokáže garantovat jeho přistavení do určitého počtu minut. Většinou to bývá tak to jedné hodiny, ale přiznejme si, že to je vskutku skvělý servis, pokud se opravdu ocitneme ve stavu nouze.

Co je ale další výhodou půjčoven je to, že si můžete půjčit například i dodávku. Zejména pokud budete potřebovat něco převézt, například přestěhovat, může Vám tato služba přijít velmi vhod. Nebudete muset vymýšlet složitosti s převezením věci, ale jednoduše zavoláte do autopůjčovny, kterých je například v Brně velké množství. Jednou z nich je například naše autopůjčovna Smišovský s.r.o.

Autodoprava Smíšovský s.r.o.
Brněnská 988
Modřice
www.smisak.cz

Které investiční nástroje jsou vhodné pro začátečníky

Svět burzovního obchodování je odjakživa lákadlem pro mnoho lidí, protože je s ním spojeno mnoho příběhů pohádkových bohatství. Ovšem i když investováním skutečně můžeme dosáhnout vysokých výdělků, peníze můžeme také ztratit, proto je vždy třeba si uvědomovat rizika s ním spojená a postupovat obezřetně.

Které investiční nástroje jsou vhodné pro začátečníky
Které investiční nástroje jsou vhodné pro začátečníky

BINÁRNÍ OPCE

Kdo burzovní obchodování zatím nevyzkoušel, stojí před širokou nabídkou investičních produktů, se kterými může pracovat. Na pochopení jsou jednoznačně nejjednodušší binární opce. Ty totiž redukují investiční rozhodování na velmi prostou otázku, jestli cena bude v rámci určitého časového intervalu růst nebo klesat. Jinak řečeno jestli bude za určitou dobu výš nebo níž, než když jsme do obchodu vstupovali, když jsme danou binární opci koupili.

Při tom je dopředu dané, kolik peněz můžeme ztratit, je to dáno výší naší investice do daného obchodu, a kolik můžeme vydělat, to je určeno procentuální návratností, kterou nabízí u každého podkladového aktiva a opce broker, u kterého obchodujeme. Jsou tedy dány potenciální zisk, potenciální ztráta a okamžik uzavření obchodu.

Rozhodování obchodníka je tedy opravdu jen o tom, kterým směrem se cena během určité doby posune. Budování obchodní strategie se proto soustředí výhradně na nejvhodnější okamžik pro vstup do obchodu s binární opcí, zbytek je předem daný. Obchodník musí v rámci testování vymyslet co nejlepší načasování vstupů, které vede v časovém intervalu rovnajícím se zamýšlené splatnosti opcí k potřebné procentuální úspěšnosti.

Investor si totiž na základě nabízené návratnosti velmi snadno spočítá, kolik procent obchodů mu musí vycházet, aby dlouhodobě vydělával, většinou je to něco málo nad 55 procent (zdroj: Opcebinarni.cz).

SPOT FOREX

Druhou velmi dostupnou možností pro začínající obchodníky jsou měny na spot Forexu. Jejich obchodování je už komplikovanější, a to především z toho důvodu, že nestačí optimálně načasovat vstupy do obchodů, zhruba ve stejné míře rozhoduje o ziskovosti také optimální načasování výstupů z obchodů.

A to je pro obchodní strategii další významná proměnná, se kterou je třeba počítat a která hodně rozšiřuje už tak nekonečné možnosti pro obchodování. Plánovat totiž musíme nejen výstupy z obchodů v zisku, ale také v případné ztrátě.

Protože v rámci ochrany kapitálu není možné nechat ztráty růst do nekonečna, respektive do nuly na obchodním účtu, je třeba je ukončovat dřív a smířit se s tím, že některé obchody nám prostě nevyjdou. Ztráty jsou přirozenou ztrátou každého burzovního obchodování a klíč k úspěchu tkví v tom, že celkové zisky musí převýšit celkové ztráty.

Nicméně Forex i tak zůstává možnou vstupní branou do světa investic, protože je možné získat neomezený cvičný účet zdarma, na kterém můžeme testovat své nápady na strategie a strategii budovat tak dlouho, dokud nebude zisková (zdroj: CZInvestor.cz).

SHRNUTÍ

Investování je riziková činnost, což je první věc, kterou si musíme uvědomit, než se do něj pustíme. Pak si můžeme vybírat, s jakým nástrojem se pokusíme zhodnotit svůj kapitál. Binární opce můžou být prvním krokem, protože je snadné jim porozumět, o něco komplexnější je obchodování spot Forexu.

Zateplením panelového domu nejen ušetříte za vytápění.

Panelové domy starší generace nesplňují současné požadavky na tepelné izolace. Kvalitním a kompletním zateplením lze dosáhnout až 50% úspor za energie na vytápění.

 

Zateplení panelového domu přináší i řadu dalších pozitiv mimo úspor za vytápění. Zateplení funguje zároveň jako izolace hluku. To ocení zejména obyvatelé bydlící v blízkosti frekventovaných silnic či v blízkosti některých výrobních závodů.

Zateplené obvodové zdivo je schopno akumulovat větší množství tepla a nedochází tak k velkým výkyvům teploty uvnitř domu. Kvalitní tepelná izolace odstraní veškeré tepelné mosty, které ve většině starých a nezateplených panelových domů způsobují rosení stěn a vznik zdraví nebezpečných plísní.

Součástí kvalitních zateplovacích prací je i oprava obvodových konstrukčních prvků panelového domu a tím i zlepšení technického stavu budovy. Teplená izolace chrání obvodové zdivo před vlhkem a mrazem, a tak je zajištěna dlouhá životnost bez nutnosti následujících oprav. Zvyšuje se odolnost domu vůči vlivům počasí a prodlužuje se jeho životnost. Zateplený dům tak získá celkově lepší technický stav.

Nedílnou součástí zateplení je nová fasáda z kvalitních materiálů, která je zárukou dlouhé životnosti a umožňuje barevné řešení povrchu budovy podle požadavků majitelů. Dům tak dostává nový kabát a nový vzhled.

Kvalitním zateplením se zvyšuje tržní cena domu a zlepšuje se komfort bydlení obyvatel.

Zateplení panelového domu je nákladná investice s dlouhodobým efektem. Aby peníze za zateplení byly vynaloženy efektivně, měla by veškeré stavební práce spojené se zateplováním provádět profesionální odborná firma.

Mezi zkušené firmy zabývající se zateplováním domů patří společnost Stav Agency z Liberce. Odborní pracovníci společnosti Stav Agency s.r.o. nejen poradí s realizací zateplení, ale v případě zájmu zajistí i kompletní přípravné úkony i stavební práce spojené se zateplením na klíč.

http://www.stav-agency.cz/zateplovani/zateplovani-budov

Úroky brzy porostou, půjčky budou dražší

Ze střednědobého hlediska je vzhledem k rekordně nízké úrokové sazbě, nedávná opatření ECB a vývoj dluhové krize v Evropě možné očekávat spíše růst než pokles úroků na Slovensku.

IMG_8863

Centrální banka upozorňuje, že na Slovensku s největší pravděpodobností v nejbližších měsících dojde k růstu úrokových sazeb.

To by znamenalo dražší spotřební úvěry i hypotéky. Nárůstu úroků u nás zatím brání konkurenční boj bank, které drží sazby asi o půl procenta nižší, než odrážejí ukazatele na světovém trhu a opatření Evropské centrální banky (ECB).

Úrokové sazby jsou v současnosti nižší, než by měly být podle základních ukazatelů na trzích. Podle Marka Ličák z Národní banky Slovenska (NBS) měli sazby stoupnout už před několika měsíci. „Výraznější měli začít růst již od začátku minulého roku, ale vidíme, že konkurenční boj snižuje sazby přibližně o 0,5 procentního bodu,“ podotkl Pličák. Dodal, že budoucnost vývoje na slovenském bankovním trhu bude záviset na tom, zda převládne konkurence, nebo tržní ukazatele. „Dokážeme odhadnout, jak by měly vypadat úrokové sazby na základě určitých fundamentů – vývoj trhu státních dluhopisů, mezibankovní sazby, kreditní riziko. Na základě tohoto modelu měly sazby začít růst, „řekl Ličák.

Karel Cígler
Karel Cígler

Podobný názor má i Karel Cígler z ekonomického institutu Talcig. „Ze střednědobého hlediska je vzhledem k rekordně nízkou úrokovou sazbu, nedávná opatření ECB a vývoj dluhové krize v Evropě možné očekávat spíše růst než pokles úroků na Slovensku,“ uvedl Karpiš. Zvýšení úrokových sazeb se negativně dotkne těch, kteří si chtějí vzít úvěry nebo se jim končí fixace hypotéky.

Čeká vás letos konec fixace hypotéky? Změnit banku je čím dál tím snadněji

Hypoteční sazby jsou velmi nízko. A je to skvělá zpráva především pro lidi, které letos čeká konec fixace. Dosáhnout na sazbu kolem tří procent tak nemusí být nemožné. Navíc, když vám banka nenabídne dobrou sazbu, je snadné projít někam jinam. A v tomto článku se dozvíte jako.

konec fixace hypotéky?
konec fixace hypotéky?

Poslední čísla udávají, že se průměrné sazby hypoték pohybují kolem 3,9% ročně. Ano, je to sice průměr, ale jasně ukazuje, že existuje cesta, jak slušnou sazbu získat. Pokud patříte k těm, kterým bude v brzké době fixace končit, nebo období, na které máte s bankou sjednanou sazbu, zbystřete. K datu podpisu smlouvy můžete nejen bez sankcí splatit část závazku, ale hlavně vám banka nabídne sazbu na další období. Pro vyjednání co nejlepších podmínek buďte rychlejší. I zde totiž štěstí přeje připraveným. A jen připraveni zvládnou případný přechod se svou hypotékou k jiné bance včas a bez problémů. Jak na to?

Pokud se rozhodnete vzít si hypotéku, připravte se na trochu byrokracie

Začněte tím, že vylovíte ze zásuvky smlouvu o hypotečním úvěru a podíváte se na datum, kdy jste ji podepsali. Fixace totiž běží od data podpisu smlouvy a ne od doby, kdy jste začali úvěr čerpat. Klasicky to chodí tak, že vám vaše banka přibližně měsíc pro výročím fixace pošle dopis, kde vám sdělí sazbu na další období. Vy však uděláte protitah a na dopis čekat nebudete. Jen tak totiž získáte náskok, protože některé banky posílají dopisy na poslední chvíli. Získaný čas využijete na zmapování trhu, tedy jak jsou na tom s nabídkami ostatní banky.

smlouva o hypotečním úvěru
smlouva o hypotečním úvěru

Rozhlížet se poté, co nabízí konkurence, byste se měli tak dva až tři měsíce před koncem fixace. Abyste nemuseli obíhat všechny banky, obraťte se na svého finančního poradce. Má to několik výhod. Nejenže ušetříte čas, ale od odborníka získáte najednou více nabídek a zpravidla také o pár desetin nižší úrok. Navíc vám poradce pomůže i se samotným refinancováním, hlavně vyřizováním na úřadech, kromě samotných bank is katastrem nemovitostí či pojišťovnami, což je pro mnohé lidi noční můra.

DESIGN: Začali se přípravy na první slovenský Bauhausfest

S největší pravděpodobností budou nabídky jiných bank výhodnější. Banky rady lákají nové klienty, využívají tak i časově omezených akcí a slev, například odpuštění poplatku za poskytnutí úvěru, zdarma odhad ceny nemovitosti a podobně. Pokud totiž úvěr řádně splácíte, tak vás ostatní banky, u kterých můžete refinancovat, neberou jako nové klienty bez historie. Vy už svou prokázanou historii máte a tak jste pro ně bezpečnější a méně rizikový klient.

Při výběru banky však nezapomeňte na to, že sazba není všechno. Významnou roli hrají i další podmínky úvěru a poplatky. Zejména poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru se ústav od ústavu velmi liší. Nemusíte zaplatit nic, ale také například i 400 €. Zjistěte si také, jak u které banky můžete předčasně splácet. Některé umožňují ve smlouvě sjednat mimořádné splátky bez sankce, jinde zaplatíte stovky eur. Zeptejte se také na to, kolik vás bude stát například změna podmínek. Banky často poskytují výhodnější úrokovou sazbu například za aktivní využíván běžný účet, uzavření životního pojištění, nemožnost později převést hypotéku jinam a podobně. I toto všechno vám může z peněženky vytáhnout tisíce navíc, nemluvě o omezení až do konce splatnosti úvěru zůstat u jedné banky.

Mezitím sami oslovte svoji banku nechte si vyčíslit jistinu, tedy částku, kterou je bance třeba splatit. Pokuste se také z banky dostat sazbu, kterou vám na další období fixace nabídne.

Když budete mít v ruce písemné nabídky jiných bank, zkuste ještě jednou oslovit svou banku a sjednávejte. Můžete to udělat sami nebo prostřednictvím poradce. Vycházejte z toho, že ani vaše banka o vás nechce přijít a když uvidí, že máte lepší nabídku od konkurence, často svou původní nabídku výrazně sníží.

Teprve pak porovnejte konečnou nabídku své banky a těmi ostatními a rozhodněte se, zda se vám vyplatí projít jinam.

Pokud se rozhodnete hypotéku refinancovat (odejít s úvěrem do jiné banky), musíte to své bance oznámit do určitého data. S novou bankou podepište smlouvu o hypotečním úvěru a je hotovo. Nová banka za vás pak uhradí dluh v původní bance.

Pokud budete chtít poradit nebo pomoci se snížením sazby u své hypotéky, neváhejte využít kontaktů na tomto webu.